Vippi ja pikalaina kokemuksia.

Suomen suurin pikalaina-alan yritys Risicum on tehnyt kyselyn, josta selviää että suurin osa kuluttajista vastustaa Oikeusministeriön asettaman työryhmän esittämiä rajoituksia, jotka lopettaisivat käytännössä pikalainojen tarjoamisen kokonaan.

Kyselyyn vastasi hieman yli 500 kuluttajaa, joista 94 prosenttia kertoi kokevansa pikavipit tärkeäksi palveluksi. Noin 80 vastaajista kertoi olevansa valmis maksamaan vipeistä aiheutuvat muutamien kymmenien eurojen kulut, kun vippi voi pelastaa esimerkiksi sähköjen tai puhelinliittymän katkeamiselta kun laskun maksu ei myöhästy.

Suurin syy siihen miksi kuluttajat vastustavat vippien kieltämistä on varmasti se, ettei muilta tahoilta kuten pankeilta tai muilta rahoituslaitoksilta ole mahdollista saada pientä lainaa nopeasti. Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat pääasiallisesti vähintään 1000 euron suuruisia, ja pelkkää luottopäätöstä voi joutua odottamaan useita viikkoja. Monilla lainaa tarvitsevilla henkilöillä ei ole mahdollisuutta odottaa näin pitkää aikaa.

Vaikka lainaa netistä hakevista henkilöistä ajatellaan usein että he ovat kovin nuoria, on todellisuudessa lainaa ilman vakuuksia hakevista henkilöistä jopa 74 prosenttia yli 30 vuotta täyttäneitä. Vipit eivät ole siis pelkästään nuorten juhlimistaan rahoittavien henkilöiden, vaan kaikenikäisten kansalaisten lainatuote.

Pikavippien törkeän korkeista, parhaillaan jopa tuhansien prosenttien todellisista vuosikoroista, on uutisoitu mediassa useaan otteeseen. Nyt pikavippien vuosikorkoja on käytetty perusteluna myös mahdollisesti tulossa olevalle korkokatolle, joka tulisi lopettamaan vippien tarjonnan Suomessa kokonaan, sillä pikalainapalvelut eivät voisi enää toimia voitollisesti. Jäljelle jäisivät enää kulutusluotot

Todellisuudessa kuitenkaan kohtuuttomia eivät ole vippien vuosikorot, vaan kaava jolla ne lasketaan. Nykyisellä kaavalla laskettuna esimerkiksi yhden päivän maksuajalla olevan 100 euron vipin, jonka kulut olisivat yhden euron, vuosikoroksi tulisi yli 3600 prosenttia. Tämä kertoo karua kieltään siitä, miten vääristyneen kuvan todelliset vuosikorot todellisuudessa antavatkaan pikavippien hinnoista.

Pikavipeille tulee kuluina keskimäärin neljäsosa alunperin lainatusta summasta, eli esimerkiksi 200 euron pikavippi kustantaa keskimäärin noin 250 euroa. Vuosikorkoja on muutenkin hyvin omituista laskea pikavipeille, sillä sehän on täysin sama asia kuin esimerkiksi jos ajateltaisiin paljonko on hotellihuoneen hinnan todellinen vuosikorko.

Eihän kumpaakaan, hotellihuonetta tai pikavippiä, oteta vuodeksi, vaan hotellihuoneessa vietetään yleensä pari yötä ja vipeillekin maksuaikaa annetaan keskimäärin vain reilu kuukausi. Lainaa netistä hakiessa kannattaa siis katsoa, että montako euroa lainasta maksaa korkoja, eikä että montako prosenttia korkoa tulee.

Pikalainapalvelu Ferratum piti jonkin aikaa sitten pienimuotoisen kilpailun, jossa ihmiset kertoivat omia kokemuksiaan pikalainoista. Oli positiivien yllätys huomata, että suurimman osan kilpailuun osallistuneiden kokemukset vipeistä olivat erittäin myönteisiä, ja eräässä tapauksessa pikavippi oli jopa pelastanut kertojan lemmikin hengen.

Kertojan, jonka lemmikin hengen pikalaina oli pelastanut, tarina oli alkanut kun lemmikki oli syönyt ulkona ollessaan jotain sopimatonta, ja tullut sairaaksi. Kun sairastelua oli jatkunut iltaan asti ja se oli mennyt vain pahempaan suuntaan, oli suunnaksi otettava tietysti eläinlääkäri. Eläinlääkärissä kertoja koki kuitenkin melkoisen yllätyksen, kun eläinlääkäri ei suostunut hoitamaan lemmikkiä lainkaan, ellei hoitoa maksettaisi saman tien.

Mahdollisuutta laskutukseen ei siis ollut lainkaan. Kertojalla ei kuitenkaan ollut lainkaan rahaa, ja lemmikin tila näytti pahenevan entisestään. Kertoja oli miettinyt, mitä hän voisi tehdä, kunnes mieleen oli juolahtanut että onhan hänellä mahdollisuus ottaa pikavippi. 100€ vippi riitti eläinlääkärikuluun vallan mainiosti, ja rahaa jäi vielä muutama kymppi ylikin.

Mikä parasta, kertoja oli löytänyt vippivertailua käyttämällä palvelun, jossa oli uusille asiakkaille tarjolla täysin ilmaista lainaa, joten kertoja ei joutunut maksamaan lainastaan lainkaan kuluja. Myös lainan hakeminen oli täysin ilmaista. Näin ilmainen pienlaina siis pelasti kertoja lemmikin hengen.

Enligt konsumentkreditlagen ska näringsidkaren, det vill säga den som beviljar krediten, iaktta god kreditgivningssed i förhållande till konsumenten. Smslån är en typ av konsumentkredit och därmed gäller lagen även företag och banker som beviljar mindre smslån eller lite större privatlån.

I konsumentkreditlagen stipuleras ordagrant följande: ”Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver”. Vad betyder då detta?

Långivaren ska ha konsumenten som utgångspunkt för all sin verksamhet. Det företag som beviljar smslånet får alltså inte agera på ett sätt som kan vara ägnat åt att skada konsumenten. Långivaren får inte vilseleda eller rent av lura konsumenten, utan långivaren ska agera ärligt och sanningsenligt och iaktta god kreditgivningssed i beviljandet av smslån.

En utgångspunkt i näringsidkarens agerande ska vara det faktum att ett kreditavtal – i det här fallet alltså ett snabblån – kan ha en stor betydelse för den enskilde konsumentens personliga ekonomiska förhållanden. Även om smslånen till sina summor sällan överskrider 10 000 kronor kan även detta mindre lån få stora konsekvenser för den enskilde individens ekonomi.

Eftersom låneavtalet kan ha stora konsekvenser för låntagaren ska det företag eller den bank som beviljar lånet bistå låntagaren med all den information som låntagaren behöver för att kunna fatta ett välavvägt och välinformerat beslut. Långivaren ska ge konsumenten alla de förklaringar som behövs för att denne ska kunna förstå innebörden i låneavtalet. Enligt god kreditgivningssed ska näringsidkaren hjälpa låntagaren att besluta ifall kreditavtalet, smslånet, passar just hans eller hennes behov och ekonomiska situation.

Näringsidkarens förklaringsskyldighet innebär dock inte att näringsidkaren måste ge råd och handledning till kunden som söker lån. Det enda undantaget är i de fall där det finns omständigheter som tyder på att det finns omständigheter som gör det ofördelaktigt för konsumenten att ingå avtalet

Sådana särskilda omständigheter är till exempel de fall där det finns andra typer av krediter som är bättre lämpade för den lånsökandes behov. I dessa fall ska näringsidkaren enligt god kreditgivningssed meddela den lånsökande om dessa. Det ligger även på långivarens ansvar att agera ifall det finns uppenbara risker för överskuldsättning för konsumenten.

Ifall smslånet eller privatlånet kan antas innebära stora risker för att skuldsättningsproblem uppstår ska näringsidkaren utgå ifrån att konsumenten behöver utförliga förklaringar. Detta gäller även sådana typer av lån som har en invecklad konstruktion. Man kan säga att näringsidkaren enligt god kreditgivningssed alltid ska sträva efter att framställa all information på ett så enkelt och tydligt sätt att inga detaljer förblir oklara för den lånsökande.

Enligt god kreditgivningssed ska den instans som beviljar lånet alltid agera ansvarsfullt och med den lånsökande konsumentens bästa i åtanke. Näringsgivaren bör även på ett lämpligt sätt försäkra sig om att den lånsökande förstått avtalet och dess villkor samt den information som angetts innan avtal tecknas.

Kulutusluotto voi olla hyvä apu velkaongelmia kohdatessa. Nykytekniikka mahdollistaa jopa sen, että on mahdollista saada kulutusluotto heti, ilman vakuuksia tai takaajia. Kulutusluotto sana tarkoittaa kaikkia kulutukseen otettavia luottoja, kuten esimerkiksi pikavippejä, tai jopa autolainoja.

Yleisesti kulutusluotoista puhuttaessa puhutaan kuitenkin noin 1000-10,000 euron suuruisesta, joko vakuudellisesta tai vakuudettomasta lainasta. Kulutusluottoja tarjoavia palveluita on tänä päivänä aivan yhtä paljon, kuin esimerkiksi pienempiä ja lyhytaikaisia pikavippejä tarjoavia palveluita.

Saat siis helposti esimerkiksi lainaa 1000 euroa, erittäin edulliseen hintaan. Jos sinulla on rästissä paljon pieniä vippejä, riittää muutaman tuhannen kulutusluotto varmasti niiden kaikkien hoitamiseksi. Sitten sinulla ei olekaan enää kuin yksi laina, jota voit pitkien maksuaikojen ansiosta maksaa erittäin pienissä kuukausierissä.

Varsin yleinen tilanne, mitä kohtaa varsinkin eri pikavippi aiheisia keskustelufoorumeita selaillessa on, että jollain on tullut otettua lainaa ilman vakuuksia enemmän kuin pystyy maksamaan, ja sitten ollaan kyselemässä apua tilanteesta selvitäkseen. Pikalainaa ottaessa on suhteellisen helppoa joutua velkakierteeseen lainojen helpon saatavuuden takia, jos oma rahankäyttö ei ole ihan niin hyvässä hallinnassa, kuin sen pitäisi olla. Velkakierteen välttäminen on kuitenkin aivan yhtä helppoa, kuin kierteeseen joutuminenkin.

Ensimmäinen, ja ehdottomasti tärkein nyrkkisääntö on, että älä ota lainaa netistä enempää, kuin olet varma pystyväsi maksamaan. Mieti aina tarkkaan, milloin seuraava palkkapäiväsi tulee olemaan, paljonko saat palkkaa (vähennä verot), paljonko sinulla on muita välttämättömiä menoja (ruoka- ja lääkeostokset, bensa, vuokra ym.), ja paljonko sinulle kaiken tämän jälkeen jää vielä rahaa käteen. Sitten laske, riittääkö nämä kattamaan ottamasi lainan takaisinmaksun korkoineen päivineen.

Vakituisesti työssä käyvälle ihmiselle esimerkiksi 200€ pikavippi tai pikavippi 100€ ei pitäisi olla ongelma, mutta jos haet esimerkiksi 1000 euroa lainaa, voi tilanne olla täysin toinen. Tosin suuremmatkin lainat saa nykyään jo jopa huomattavan pitkillä takaisinmaksuajoilla, joten ne on kyllä mahdollista maksaa suhteellisen pienissä kuukausittaisissa maksuerissä. Mieti kuitenkin, paljonko todellisuudessa tarvitset lainaa, äläkä ota sitä yhtään sen enempää.

Pikalaina kannattaa aina vertailla, jolloin saat lainasi edullisimmasta mahdollisesta palvelusta, ja täten luonnollisesti säästät myös rahaa, jopa huomattavia määriä. Jos olet aiemminkin hakenut lainaa, ja todennut jonkin palvelun luotettavaksi, voi olla järkevää käyttää tätä palvelua jatkossakin, sillä saat myöhemmillä lainakerroillasi luultavasti jo suurempia lainoja. Jos et kuitenkaan ole aiemmin hakenut vippiä, et luultavasti tiedä, mistä saisit edullisimman mahdollisen lainan. Tässä vaiheessa kuvaan astuvat vippivertailu sivustot.

Vippivertailu löytää aina edullisimmat lainat, luotettavimmista lainapalveluista. Uutena asiakkaana saat myös huomattavia alennuksia muutamista lainapalveluista, ja edullisimmillaan saat jopa täysin ilmaista lainaa. Kyllä, luit oikein, täysin ilmaista. Vivus ja Viestilaina nimittäin tarjoavat uusille asiakkailleen ilmaisen vipin. Vivukselta saat ilmaista pikalainaa 5-400 euroa ja Viestilainalta 50 euroa. Viestilainan ilmaiselle vipille saat maksuaikaa yhden viikon, mutta Vivuksen ilmaiselle lainalle on mahdollista valita maksuaikaa 1-30 vuorokautta oman tarpeen mukaisesti.

Jos kuitenkin tuntuu, että olet ottanut enemmän lainaa, kuin pystyt maksamaan takaisin, hakeudu viipymättä oman paikkakuntasi velkaneuvontaan. Kaikki eivät tätä kuitenkaan halua tehdä, jolloin toiseksi paras ratkaisu on ottaa suurempi kulutusluotto, jolla voit kattaa kaikkien pienempien lainojesi takaisinmaksut. Kulutusluoton saat huomattavasti pidemmällä takaisinmaksuajalla, kuin mitä pienemmät pikalainat, joten voit maksella kulutusluottoasi rauhassa hyvin pienissä maksuerissä, eikä sinulla ole enää monia pieniä lainoja vaivanasi.

Kaikki ei aina mene niinkuin elokuvissa, ja rahat pääsevät loppumaan. Jos palkkapäivään on vielä aikaa, ja maha ääntelee nälkäisenä, on rahaa saatava jostakin. Silloin kannattaa hakea lainaa netistä. Pikavippipalvelut tarjoavat lainaa ilman vakuuksia erittäin edullisin kustannuksin, jopa huomattavasti pankkeja edullisemmin. Saat pienen ja lyhytaikaisen lainan, jolla voit rahoittaa esimerkiksi ruokaostoksesi seuraavaan palkkapäivään saakka.

Pikavipit ovatkin tarkoitettu nimenomaan seuraavaan palkkapäivään saakka otettaviksi lainoiksi, ja siksi ne tunnetaankin Amerikassa, josta ne ovat kotoisin, nimellä ”Payday loans”. Suomessa suosituin vaihtoehto on 200€ vippi, mutta myös esimerkiksi vippi 100€ on hyvin usein otettu laina. Suomessa pikavippejä on tarjottu jo vuodesta 2005 saakka, ja ensimmäinen Suomessa toimintansa aloittanut vippipalvelu on Ferratum Finland Oy:n omistama Tekstivippi.

Pikavipin saat myönteisen luottopäätöksen jälkeen tilillesi yleensä välittömästi, olettaen että kellonaika on jotain aamu seitsemän ja ilta yhdentoista väliltä. Yöllä vippejä ei makseta lainkaan, sillä laki kieltää sen. Pikalainat ovat pääasiallisesti 5-1500 euron suuruisia, joten vipit voivat auttaa monenlaisten menojen rahoittamisessa, kuten vaikkapa uuden tiskikoneen tai television hankinnassa.

Vipit ovat nykyään todella edullisia, ja parhaimpia tarjouksia hyödyntämällä voit saada jopa täysin ilmaista lainaa ilman vakuuksia. Pikalainat auttavat siis aina kun vain tarvitset, ja lainasi vertailemalla saat sen aina edullisimpaan mahdolliseen hintaan!

Lainaa netistä haetaan nykyään tuhansia ja tuhansia kappaleita, sillä pelkästään pikavippejä haettiin kuluvan vuoden 2011 kolmannen vuosineljänneksen (heinä-syyskuu) aikana 360 000 kappaletta. Pikalainat ovat siis hurjan suosittuja, eikä ihme, sillä ne ovat ainoa lainamuoto joka pystyy palvelemaan pientä ja lyhytaikaista lainaa haluavien ihmisten tarpeita. Pankkien lainat ovat selkeästi suurempia, pidempiaikaisempia, ja kalliimpia. Miksi kukaan ottaisi yhtään enempää lainaa, kuin välttämättä tarvitsee?

Pikavippipalvelut myöntävät heti lainaa ilman vakuuksia, toisin kuin pankit. Pankista lainaa hakiessa jo pelkästään lainapäätöstä saa odotella useita päiviä, kun vippipalvelut antavat lainapäätöksen lähes aina välittömästi. Vippipalvelut eivät vaadi lainoilleen vakuuksia tai takaajia, mutta pankit vaativat, ainakin suuremmille summille. Netissä toimii myös kulutusluottoihin erikoistuneita palveluita, joista on mahdollista saada kulutusluotto heti. Näiden palveluiden hintataso on pankkilainojen kanssa samalla tasolla, mutta ne voivat olla jopa hieman edullisempia.

Vaikka lainamäärät nousevat ja vipit ovat suositumpia kuin koskaan aikaisemmin, niiden kulut vastaavasti vain laskevat. Alkuvuodesta vipeistä maksettiin kuluja keskimäärin 25,4 prosenttia, mutta loppupuolella vuodesta kuluja ei maksettukaan enää kuin 24,8 prosenttia. Keskimääräinen takaisinmaksuaika oli jo 32 päivää, kun vielä vuotta aiemmin se oli 29,9 päivää. Kokonaisuutena voitaisiin todeta, että ihmiset ovat omaksuneet pikalainat erinomaiseksi lainamuodoksi, jolla on mahdollista rahoittaa pieniä hankintoja helposti, nopeasti, ja ennen kaikkea edullisesti.

Pikavippi on paras markkinoilla tarjolla olevista vaihtoehdoista pientä lainaa ilman vakuuksia lyhyellä takaisinmaksuajalla etsivälle henkilölle. Pankit eivät pysty tällaisia kuluttajia palvelemaan kovinkaan hyvin, sillä pankeista saatava kulutusluotto on pienimmilläänkin lähes 1000 euroa, joten jos kuluttaja tarvitsee rahaa esimerkiksi 200 euroa, on 200 pikavippi huomattavasti parempi vaihtoehto. Pankkien lainat tulevat myös huomattavasti vippejä pidemmillä maksuajoilla, ja jos lainaa tarvitsee vain pariksi viikoksi, miksi ottaisi kuukausien maksuajalla olevan lainan ja maksaisi siitä näin turhaan ylimääräistä korkoa?

Lenita Toivakka on kerännyt nimilistaa eduskunnassa lakialoitteeseen, jonka päämääränä olisi tiukentaa säädöksiä pikavippien ympärillä rajusti. Toivakka on mm. esittänyt, että vippien korkoja ja kuluja tulisi laskea entisestään. Olisi vain syytä miettiä, että kuinka paljon pikavippipalvelut voivat enää laskea lainojensa kuluja, jotta liiketoiminta pysyisi vielä voitollisena? Nykyäänhän markkinoilla on tarjolla jopa ilmainen pikavippi, josta on kyllä paha enää edullisempaan suuntaan mennä. Vai pitäisikö seuraava askel olla, että vippipalvelut maksavat asiakkaille, jotka hakevat heiltä lainaa netistä?

Lisäksi Toivakka on vaatinut, että pikavippipalveluiden pitäisi perustaa kiinteitä toimipisteitä, ikään kuin pankeilla, joista pikalainaa sitten haettaisiin. Tämä kuitenkin sotii vastaan ajatusta korkojen ja kulujen laskemisesta, sillä kiinteiden toimipisteiden perustaminen toisi vippipalveluille vain lisää kuluja entisestään, jolloin lainojen kuluja pitäisi nostaa, ei suinkaan laskea. Kiinteiden toimipisteiden perustaminen ei siis olisi asiakkaiden kannalta kannattava ratkaisu, eli se kannattaisi ainakin jättää pois saman tien.

Kansanedustaja Sampsa Kataja taas on kerännyt nimilistaa lakialoitteeseen, jonka päämääränä on kieltää vipit kokonaan. Katajan perustelut kiellolle ovat olleet varsin hataria, räikeimmillään jopa täysin virheellisiä, mutta on hän silti saanut listaansa 116 kansanedustajan nimet. Toivakan listaan nimiä on vastaavasti kertynyt jo 127 kappaletta. Kataja on perustellut vippien kieltämistä mm. sillä, että pikalainat ovat hädänalaisten ihmisten hyväksikäyttämistä. Toisin sanoen Kataja siis sanoo, että pienlainapalveluiden asiakkaat ovat palveluiden uhreja. Olisi mielenkiintoista tietää, että missä kohtaa Katajan mielestä täysin vapaaehtoisesti ja oma-aloitteisesti lainaa ilman vakuuksia hakevasta ihmisestä tulee käyttämänsä lainapalvelun uhri?

Media on mustamaalannut pikavippejä jo pitkän aikaan, ja varsin yleisenä aseena se on käyttänyt todellista vuosikorkoa, joka vippipalveluiden tulee lain mukaan ilmoittaa. Pankeillehan todellisen vuosikoron ilmoittaminen sopii vallan mainiosti, sillä 200 000 euron asuntolainassa 3,2 prosentin korko kuulostanee huomattavasti pienemmältä, kuin että jos pankit rehellisesti ilmoittaisivat 200 000 euron asuntolainasta tulevan pelkästään kuluja 50 000 euroa. Pikavippipalvelut taas ilmoittavat todellisen vuosikoron lisäksi myös lainoistansa aiheutuvat kulut sentin tarkkuudella, joten asiakas tietää aina tarkalleen, paljonko joutuu lainastansa maksamaan takaisin.

On melko epäreilua, että vippipalveluiden tulee edes ilmoittaa todellinen vuosikorko, vaikka yhdenkään pikavipin maksuaika ei ole yhtäkään vuotta. Todellinen vuosikorko nimittäin voidaan oikeasti laskea ainoastaan vähintään yhden vuoden maksuajalla oleville lainoille, mikäli laskun tuloksesta halutaan totuudenmukainen. Pikavippien tapauksessa laskutuloksesta ei tosin luultavasti edes haluta totuudenmukaista, sillä silloinhan ihmiset voisivat huomata vippien olevan varsin edullisia.

Vaikka monilla onkin sellainen käsitys, että pikalainat ovat törkeän kalliita hädänalaisten ihmisten rahastukseen tehtyjä lainoja, ei se pidä paikkaansa. Monille tuleekin varmasti yllätyksenä, että pikavipit ovat todellisuudessa jopa pankkien myöntämiä lyhytaikaisia kulutusluottoja edullisempi vaihtoehto. Pikalainojen hinnoittelu on myös huomattavasti selkeämpää, sillä vipeistä aiheutuvat kulut ovat lähes poikkeuksetta todella selkeästi ilmoitettu, kun taas pankkilainoihin tulee avauskuluja, tilinhoitomaksuja ym. kalliita kuluja, joita pankit eivät ilmoita kovinkaan näkyvästi. Lisäksi tietysti myös pankkilainoihin tulee itse lainan korko.

Tilastokeskuksen tilastoista selviää, että pikavippien keskimääräiset kulut ovat n. 25 prosenttia lainapääomasta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 100€ vippi tulee keskimäärin 25 euron kuluilla. On kuitenkin useita palveluita, joissa vippi 100€ on vielä huomattavasti edullisempi. Esimerkiksi pikalainapalvelu Vivuksen 100€ vippi kustantaa vain 115 euroa ja 200€ vippi 230 euroa. Esimerkkilainojen kulut ovat siis vain 15 prosenttia lainapääomasta. Vivuksella on myös mahtava tarjous, jonka ansiosta palvelussa ensimmäistä kertaa asioivat asiakkaat saavat ilmaista lainaa jopa 400 euroa. 100€ vippi ja vippi 200€, joita käytin esimerkissä, on siis mahdollista saada Vivukselta täysin ilmaiseksi.

400€ vippi maksaa Vivuksella 460 euroa, kun maksuaika on 30 päivää. Jos lainan haluaa pitemmällä maksuajalla, voi sen ottaa esimerkiksi OPR-Vakuus Oy:n luotsaamasta Pikavippi.fi vippipalvelusta, jossa 400 euron vippi maksaa kaikkine kuluineen 558 euroa, kun maksuaika on 180 vuorokautta. Korkojen ja kulujen osuus on siis 158 euroa. Tätä kun verrataan esimerkiksi Nordea pankin tarjoamaan käyttöluottoon, voidaan huomata Pikavippi.fi pikalainapalvelun lainan olevan huomattavasti edullisempi vaihtoehto.

Nordean 400 euron Joustoluotolle tulee 100 euroa kuluja pelkästään tilinavausmaksuna. Lisäksi lainalle tulee 4-6 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, eli sitä tulee puolessa vuodessa yhteensä 24-36 euroa. Näin kulut olisivat siis jo 124-136 euroa. Tähän kun lasketaan vielä päälle lainan viitekorko (3kk euribor) ja 7,5 prosentin marginaalikorko, onkin Nordean tarjoama Joustoluotto äkkiä huomattavasti korkeampi, kuin mitä esimerkiksi Pikavippi.fi palvelun tarjoama 400€ pikavippi. Nordea on toki vain yksi esimerkki, joten otettakoon vielä toisena Aktia pankki. Aktiassa lainoille tulee avausmaksuna vähintään 150 euroa ja tilinhoitomaksuna kolme euroa kuukaudessa. Näin Aktian 6 kuukauden maksuajalla oleva käyttöluotto tulisi jo ilman korkoja mukaan laskettuna maksamaan 568 euroa.

Pankkien sivuilta on kovin vaikea löytää kaikkia kuluja, mitä lainoista todellisuudessa aiheutuu. Toki pankeista on mahdollista saada kulutusluotto heti ilman vakuuksia, mutta onnistuu sekin muualta. Esimerkiksi toinen OPR-Vakuus Oy:n omistama lainapalvelu, Ostosraha.fi, tarjoaa kulutusluottoa 400-2500 euroa alle 15 minuutissa tilille toimitettuna. Ostosrahan 400 euron lainalle tulee avausmaksuna 80 euroa, eli 20 euroa vähemmän kuin Nordeassa ja 70 euroa vähemmän kuin Aktiassa. Kaikkine kuluineen, avausmaksu mukaan lukien, Ostosrahan 400€ laina tulee maksamaan kuuden kuukauden maksuajalla hieman yli 600 euroa.

Ostosrahalla, niin kuin muissakin pikalainapalveluissa, lainoista aiheutuvat kulut ovat jopa hieman yllättäen huomattavasti selkeämmin ilmoitettu, kuin mitä pankeissa. Esimerkiksi pikavippipalvelu Ferratum lupaa kaikki lainansa ilman mitään piilokuluja, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että kaikki lainoista aiheutuvat kulut ovat aina erittäin selkeästi ilmoitettuna. Ferratumin lainoille ei tule mm. hakemuskuluja tai avausmaksuja lainkaan.

Hei. Haluan tässä kertoa, miten kulutusluotto auttoi minua lukuisten pienten velkojeni kanssa. Tarinani juuret juontavat muutaman vuoden taakse, kun olin juuri täyttänyt 18 vuotta. Juhlittua tuli tietysti melko rankasti. Töissä en kuitenkaan vielä silloin käynyt, joten rahat loppuivat jo melko nopeasti. Eihän sitä kuitenkaan nuori, ”aikuisuudesta” innoissaan oleva kaveri, osaa kovin järkevästi miettiä joten otin lainaa netistä. En väitä, ettäkö pikalainan ottaminen olisi typerää, mutta kun ensimmäisen pikavipin jälkeen otin toisen vipin, sitten kolmannen, kolmannen jälkeen neljännen jne.

Kaikista typerintä tässä kuviossa oli se, että otin heti lainaa uudelleen, ennen kuin olin ehtinyt maksaa edellisen lainani takaisin. Lopulta tämä johti tietysti kierteeseen, jolloin en enää pystynyt maksamaan lainojani takaisin. Asiaa auttoi kuitenkin hieman, että kaiken tämän keskellä sain hieman suhteiden kautta erinomaisen työpaikan. Kuin ihmeen kaupalla onnistuin painimaan velkojeni kanssa muutaman kuukauden menettämättä luottotietojani, kunnes seinä tuli vastaan. En enää yksinkertaisesti voisi maksaa velkojani tarpeeksi, jotta saisin säilytettyä luottotietoni. Minun oli siis saatava kulutusluotto heti.

Itsevarmana suuntasin kohti pankkia. Olin lähes varma että saisin lainaa, olihan minulla vakituinen työpaikka ja luottotiedot (vielä) kunnossa. Toisin kuitenkin kävi. Pankkitäti nimittäin meinasi, että olin ollut uudessa työpaikassani auttamatta liian lyhyen aikaa. Olin valtavan pettynyt, ja heitin jo lähes pyyhkeen kehään luullessani, että menettäisin luottotietoni ja joutuisin maksamaan hirvittävät ulosottomaksut, joista olin lukenut useilta keskustelufoorumeilta.

Masentuneena suuntasin kotia ja istahdin tietokoneelle. Onneksi. Aikani selailtua eteeni nimittäin osui keskustelu eräästä lainavertailu sivusta, jonka kautta onnistuisi kuulemma helposti saada pikavippi tai kulutusluotto ilman vakuuksia. Suuntasin siis välittömästi kyseiselle sivustolle nähdäkseni, josko sitä kautta saisin haettua lainaa netistä ja maksettua lukuiset pienet velkani. Lainoja oli kuitenkin vielä jäljellä yli tuhat euroa, palkkani oli suhteellisen pieni, ja asuminenkin täytyi vielä siihen päälle maksaa. Ilman lainaa en olisi selvinnyt.
Kyseisellä vippivertailu sivustolla oli listattuna eri pikalainapalveluita laidasta laitaan, ja kaikkiaan esittelyjä oli yli 150. Seassa oli myös lukuisia kulutusluottopalveluita, joilta saa suuremmatkin käyttöluotot vaivattomasti. Toiveeni heräsivät jo selvästi, ja hetken uskalsin jopa toivoa, että jokin näistä lainapalveluista voisi myöntää minulle lainaa ilman vakuuksia, ja että sen avulla selviäisin muista lainoistani.

Kyseisellä sivustolla oli pikavippivertailu, josta pystyi hakemaan jopa 1000€ lainaa. Totesin, että jos ottaisin 1000€ pikavipin, voisin sen avulla maksaa suurimman osan lainoistani ja loput voisin hoitaa palkkatuloillani niin, että voisin siihen lisäksi ongelmitta maksaa vielä asumiskulut ym. välttämättömät menot. Valitsin vertailuun siis 1000 euron lainasummat ja valitsin niistä itselleni parhaiten sopivan vaihtoehdon. Lainapalvelun sivulle pääsi siirtymään erittäin kätevästi heti vertailun yhteydestä.

Ei muuta kuin hakemus menemään 1000 euron lainalle 180 vuorokauden takaisinmaksuajalla. Muutaman minuutin odoteltuani sain puhelimeeni vahvistusviestin, jossa kerrottiin minun saaneen myönteisen lainapäätöksen! Olin haljeta riemusta. Sain lainan tililleni muutamassa minuutissa ja maksoin pikkuvelkani saman tien pois. Loput maksoin seuraavasta palkastani. 1000 euron laina tuli pitkän maksuajan ansiosta melko pienillä kuukausierillä, joten niiden maksaminen ei ollut ongelma. Nyt olen maksanut kaikki lainani pois. Opin kuitenkin ainakin sen, että lainaa netistä saa helposti ja se on hyvä vaihtoehto, kunhan lainoja ei ala ottamaan montaa päällekäin.