Pikavippi on erinomainen vaihtoehto pientä lainaa etsivälle

Pikavippi on paras markkinoilla tarjolla olevista vaihtoehdoista pientä lainaa ilman vakuuksia lyhyellä takaisinmaksuajalla etsivälle henkilölle. Pankit eivät pysty tällaisia kuluttajia palvelemaan kovinkaan hyvin, sillä pankeista saatava kulutusluotto on pienimmilläänkin lähes 1000 euroa, joten jos kuluttaja tarvitsee rahaa esimerkiksi 200 euroa, on 200 pikavippi huomattavasti parempi vaihtoehto. Pankkien lainat tulevat myös huomattavasti vippejä pidemmillä maksuajoilla, ja jos lainaa tarvitsee vain pariksi viikoksi, miksi ottaisi kuukausien maksuajalla olevan lainan ja maksaisi siitä näin turhaan ylimääräistä korkoa?

Lenita Toivakka on kerännyt nimilistaa eduskunnassa lakialoitteeseen, jonka päämääränä olisi tiukentaa säädöksiä pikavippien ympärillä rajusti. Toivakka on mm. esittänyt, että vippien korkoja ja kuluja tulisi laskea entisestään. Olisi vain syytä miettiä, että kuinka paljon pikavippipalvelut voivat enää laskea lainojensa kuluja, jotta liiketoiminta pysyisi vielä voitollisena? Nykyäänhän markkinoilla on tarjolla jopa ilmainen pikavippi, josta on kyllä paha enää edullisempaan suuntaan mennä. Vai pitäisikö seuraava askel olla, että vippipalvelut maksavat asiakkaille, jotka hakevat heiltä lainaa netistä?

Lisäksi Toivakka on vaatinut, että pikavippipalveluiden pitäisi perustaa kiinteitä toimipisteitä, ikään kuin pankeilla, joista pikalainaa sitten haettaisiin. Tämä kuitenkin sotii vastaan ajatusta korkojen ja kulujen laskemisesta, sillä kiinteiden toimipisteiden perustaminen toisi vippipalveluille vain lisää kuluja entisestään, jolloin lainojen kuluja pitäisi nostaa, ei suinkaan laskea. Kiinteiden toimipisteiden perustaminen ei siis olisi asiakkaiden kannalta kannattava ratkaisu, eli se kannattaisi ainakin jättää pois saman tien.

Kansanedustaja Sampsa Kataja taas on kerännyt nimilistaa lakialoitteeseen, jonka päämääränä on kieltää vipit kokonaan. Katajan perustelut kiellolle ovat olleet varsin hataria, räikeimmillään jopa täysin virheellisiä, mutta on hän silti saanut listaansa 116 kansanedustajan nimet. Toivakan listaan nimiä on vastaavasti kertynyt jo 127 kappaletta. Kataja on perustellut vippien kieltämistä mm. sillä, että pikalainat ovat hädänalaisten ihmisten hyväksikäyttämistä. Toisin sanoen Kataja siis sanoo, että pienlainapalveluiden asiakkaat ovat palveluiden uhreja. Olisi mielenkiintoista tietää, että missä kohtaa Katajan mielestä täysin vapaaehtoisesti ja oma-aloitteisesti lainaa ilman vakuuksia hakevasta ihmisestä tulee käyttämänsä lainapalvelun uhri?

Media on mustamaalannut pikavippejä jo pitkän aikaan, ja varsin yleisenä aseena se on käyttänyt todellista vuosikorkoa, joka vippipalveluiden tulee lain mukaan ilmoittaa. Pankeillehan todellisen vuosikoron ilmoittaminen sopii vallan mainiosti, sillä 200 000 euron asuntolainassa 3,2 prosentin korko kuulostanee huomattavasti pienemmältä, kuin että jos pankit rehellisesti ilmoittaisivat 200 000 euron asuntolainasta tulevan pelkästään kuluja 50 000 euroa. Pikavippipalvelut taas ilmoittavat todellisen vuosikoron lisäksi myös lainoistansa aiheutuvat kulut sentin tarkkuudella, joten asiakas tietää aina tarkalleen, paljonko joutuu lainastansa maksamaan takaisin.

On melko epäreilua, että vippipalveluiden tulee edes ilmoittaa todellinen vuosikorko, vaikka yhdenkään pikavipin maksuaika ei ole yhtäkään vuotta. Todellinen vuosikorko nimittäin voidaan oikeasti laskea ainoastaan vähintään yhden vuoden maksuajalla oleville lainoille, mikäli laskun tuloksesta halutaan totuudenmukainen. Pikavippien tapauksessa laskutuloksesta ei tosin luultavasti edes haluta totuudenmukaista, sillä silloinhan ihmiset voisivat huomata vippien olevan varsin edullisia.

Pikalainat edullisin vaihtoehto

Vaikka monilla onkin sellainen käsitys, että pikalainat ovat törkeän kalliita hädänalaisten ihmisten rahastukseen tehtyjä lainoja, ei se pidä paikkaansa. Monille tuleekin varmasti yllätyksenä, että pikavipit ovat todellisuudessa jopa pankkien myöntämiä lyhytaikaisia kulutusluottoja edullisempi vaihtoehto. Pikalainojen hinnoittelu on myös huomattavasti selkeämpää, sillä vipeistä aiheutuvat kulut ovat lähes poikkeuksetta todella selkeästi ilmoitettu, kun taas pankkilainoihin tulee avauskuluja, tilinhoitomaksuja ym. kalliita kuluja, joita pankit eivät ilmoita kovinkaan näkyvästi. Lisäksi tietysti myös pankkilainoihin tulee itse lainan korko.

Tilastokeskuksen tilastoista selviää, että pikavippien keskimääräiset kulut ovat n. 25 prosenttia lainapääomasta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 100€ vippi tulee keskimäärin 25 euron kuluilla. On kuitenkin useita palveluita, joissa vippi 100€ on vielä huomattavasti edullisempi. Esimerkiksi pikalainapalvelu Vivuksen 100€ vippi kustantaa vain 115 euroa ja 200€ vippi 230 euroa. Esimerkkilainojen kulut ovat siis vain 15 prosenttia lainapääomasta. Vivuksella on myös mahtava tarjous, jonka ansiosta palvelussa ensimmäistä kertaa asioivat asiakkaat saavat ilmaista lainaa jopa 400 euroa. 100€ vippi ja vippi 200€, joita käytin esimerkissä, on siis mahdollista saada Vivukselta täysin ilmaiseksi.

400€ vippi maksaa Vivuksella 460 euroa, kun maksuaika on 30 päivää. Jos lainan haluaa pitemmällä maksuajalla, voi sen ottaa esimerkiksi OPR-Vakuus Oy:n luotsaamasta Pikavippi.fi vippipalvelusta, jossa 400 euron vippi maksaa kaikkine kuluineen 558 euroa, kun maksuaika on 180 vuorokautta. Korkojen ja kulujen osuus on siis 158 euroa. Tätä kun verrataan esimerkiksi Nordea pankin tarjoamaan käyttöluottoon, voidaan huomata Pikavippi.fi pikalainapalvelun lainan olevan huomattavasti edullisempi vaihtoehto.

Nordean 400 euron Joustoluotolle tulee 100 euroa kuluja pelkästään tilinavausmaksuna. Lisäksi lainalle tulee 4-6 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, eli sitä tulee puolessa vuodessa yhteensä 24-36 euroa. Näin kulut olisivat siis jo 124-136 euroa. Tähän kun lasketaan vielä päälle lainan viitekorko (3kk euribor) ja 7,5 prosentin marginaalikorko, onkin Nordean tarjoama Joustoluotto äkkiä huomattavasti korkeampi, kuin mitä esimerkiksi Pikavippi.fi palvelun tarjoama 400€ pikavippi. Nordea on toki vain yksi esimerkki, joten otettakoon vielä toisena Aktia pankki. Aktiassa lainoille tulee avausmaksuna vähintään 150 euroa ja tilinhoitomaksuna kolme euroa kuukaudessa. Näin Aktian 6 kuukauden maksuajalla oleva käyttöluotto tulisi jo ilman korkoja mukaan laskettuna maksamaan 568 euroa.

Pankkien sivuilta on kovin vaikea löytää kaikkia kuluja, mitä lainoista todellisuudessa aiheutuu. Toki pankeista on mahdollista saada kulutusluotto heti ilman vakuuksia, mutta onnistuu sekin muualta. Esimerkiksi toinen OPR-Vakuus Oy:n omistama lainapalvelu, Ostosraha.fi, tarjoaa kulutusluottoa 400-2500 euroa alle 15 minuutissa tilille toimitettuna. Ostosrahan 400 euron lainalle tulee avausmaksuna 80 euroa, eli 20 euroa vähemmän kuin Nordeassa ja 70 euroa vähemmän kuin Aktiassa. Kaikkine kuluineen, avausmaksu mukaan lukien, Ostosrahan 400€ laina tulee maksamaan kuuden kuukauden maksuajalla hieman yli 600 euroa.

Ostosrahalla, niin kuin muissakin pikalainapalveluissa, lainoista aiheutuvat kulut ovat jopa hieman yllättäen huomattavasti selkeämmin ilmoitettu, kuin mitä pankeissa. Esimerkiksi pikavippipalvelu Ferratum lupaa kaikki lainansa ilman mitään piilokuluja, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että kaikki lainoista aiheutuvat kulut ovat aina erittäin selkeästi ilmoitettuna. Ferratumin lainoille ei tule mm. hakemuskuluja tai avausmaksuja lainkaan.

Maksoin lukuisat pienet velkani kulutusluotolla

Hei. Haluan tässä kertoa, miten kulutusluotto auttoi minua lukuisten pienten velkojeni kanssa. Tarinani juuret juontavat muutaman vuoden taakse, kun olin juuri täyttänyt 18 vuotta. Juhlittua tuli tietysti melko rankasti. Töissä en kuitenkaan vielä silloin käynyt, joten rahat loppuivat jo melko nopeasti. Eihän sitä kuitenkaan nuori, ”aikuisuudesta” innoissaan oleva kaveri, osaa kovin järkevästi miettiä joten otin lainaa netistä. En väitä, ettäkö pikalainan ottaminen olisi typerää, mutta kun ensimmäisen pikavipin jälkeen otin toisen vipin, sitten kolmannen, kolmannen jälkeen neljännen jne.

Kaikista typerintä tässä kuviossa oli se, että otin heti lainaa uudelleen, ennen kuin olin ehtinyt maksaa edellisen lainani takaisin. Lopulta tämä johti tietysti kierteeseen, jolloin en enää pystynyt maksamaan lainojani takaisin. Asiaa auttoi kuitenkin hieman, että kaiken tämän keskellä sain hieman suhteiden kautta erinomaisen työpaikan. Kuin ihmeen kaupalla onnistuin painimaan velkojeni kanssa muutaman kuukauden menettämättä luottotietojani, kunnes seinä tuli vastaan. En enää yksinkertaisesti voisi maksaa velkojani tarpeeksi, jotta saisin säilytettyä luottotietoni. Minun oli siis saatava kulutusluotto heti.

Itsevarmana suuntasin kohti pankkia. Olin lähes varma että saisin lainaa, olihan minulla vakituinen työpaikka ja luottotiedot (vielä) kunnossa. Toisin kuitenkin kävi. Pankkitäti nimittäin meinasi, että olin ollut uudessa työpaikassani auttamatta liian lyhyen aikaa. Olin valtavan pettynyt, ja heitin jo lähes pyyhkeen kehään luullessani, että menettäisin luottotietoni ja joutuisin maksamaan hirvittävät ulosottomaksut, joista olin lukenut useilta keskustelufoorumeilta.

Masentuneena suuntasin kotia ja istahdin tietokoneelle. Onneksi. Aikani selailtua eteeni nimittäin osui keskustelu eräästä lainavertailu sivusta, jonka kautta onnistuisi kuulemma helposti saada pikavippi tai kulutusluotto ilman vakuuksia. Suuntasin siis välittömästi kyseiselle sivustolle nähdäkseni, josko sitä kautta saisin haettua lainaa netistä ja maksettua lukuiset pienet velkani. Lainoja oli kuitenkin vielä jäljellä yli tuhat euroa, palkkani oli suhteellisen pieni, ja asuminenkin täytyi vielä siihen päälle maksaa. Ilman lainaa en olisi selvinnyt.
Kyseisellä vippivertailu sivustolla oli listattuna eri pikalainapalveluita laidasta laitaan, ja kaikkiaan esittelyjä oli yli 150. Seassa oli myös lukuisia kulutusluottopalveluita, joilta saa suuremmatkin käyttöluotot vaivattomasti. Toiveeni heräsivät jo selvästi, ja hetken uskalsin jopa toivoa, että jokin näistä lainapalveluista voisi myöntää minulle lainaa ilman vakuuksia, ja että sen avulla selviäisin muista lainoistani.

Kyseisellä sivustolla oli pikavippivertailu, josta pystyi hakemaan jopa 1000€ lainaa. Totesin, että jos ottaisin 1000€ pikavipin, voisin sen avulla maksaa suurimman osan lainoistani ja loput voisin hoitaa palkkatuloillani niin, että voisin siihen lisäksi ongelmitta maksaa vielä asumiskulut ym. välttämättömät menot. Valitsin vertailuun siis 1000 euron lainasummat ja valitsin niistä itselleni parhaiten sopivan vaihtoehdon. Lainapalvelun sivulle pääsi siirtymään erittäin kätevästi heti vertailun yhteydestä.

Ei muuta kuin hakemus menemään 1000 euron lainalle 180 vuorokauden takaisinmaksuajalla. Muutaman minuutin odoteltuani sain puhelimeeni vahvistusviestin, jossa kerrottiin minun saaneen myönteisen lainapäätöksen! Olin haljeta riemusta. Sain lainan tililleni muutamassa minuutissa ja maksoin pikkuvelkani saman tien pois. Loput maksoin seuraavasta palkastani. 1000 euron laina tuli pitkän maksuajan ansiosta melko pienillä kuukausierillä, joten niiden maksaminen ei ollut ongelma. Nyt olen maksanut kaikki lainani pois. Opin kuitenkin ainakin sen, että lainaa netistä saa helposti ja se on hyvä vaihtoehto, kunhan lainoja ei ala ottamaan montaa päällekäin.