Pikalainat edullisin vaihtoehto

Vaikka monilla onkin sellainen käsitys, että pikalainat ovat törkeän kalliita hädänalaisten ihmisten rahastukseen tehtyjä lainoja, ei se pidä paikkaansa. Monille tuleekin varmasti yllätyksenä, että pikavipit ovat todellisuudessa jopa pankkien myöntämiä lyhytaikaisia kulutusluottoja edullisempi vaihtoehto. Pikalainojen hinnoittelu on myös huomattavasti selkeämpää, sillä vipeistä aiheutuvat kulut ovat lähes poikkeuksetta todella selkeästi ilmoitettu, kun taas pankkilainoihin tulee avauskuluja, tilinhoitomaksuja ym. kalliita kuluja, joita pankit eivät ilmoita kovinkaan näkyvästi. Lisäksi tietysti myös pankkilainoihin tulee itse lainan korko.

Tilastokeskuksen tilastoista selviää, että pikavippien keskimääräiset kulut ovat n. 25 prosenttia lainapääomasta. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 100€ vippi tulee keskimäärin 25 euron kuluilla. On kuitenkin useita palveluita, joissa vippi 100€ on vielä huomattavasti edullisempi. Esimerkiksi pikalainapalvelu Vivuksen 100€ vippi kustantaa vain 115 euroa ja 200€ vippi 230 euroa. Esimerkkilainojen kulut ovat siis vain 15 prosenttia lainapääomasta. Vivuksella on myös mahtava tarjous, jonka ansiosta palvelussa ensimmäistä kertaa asioivat asiakkaat saavat ilmaista lainaa jopa 400 euroa. 100€ vippi ja vippi 200€, joita käytin esimerkissä, on siis mahdollista saada Vivukselta täysin ilmaiseksi.

400€ vippi maksaa Vivuksella 460 euroa, kun maksuaika on 30 päivää. Jos lainan haluaa pitemmällä maksuajalla, voi sen ottaa esimerkiksi OPR-Vakuus Oy:n luotsaamasta Pikavippi.fi vippipalvelusta, jossa 400 euron vippi maksaa kaikkine kuluineen 558 euroa, kun maksuaika on 180 vuorokautta. Korkojen ja kulujen osuus on siis 158 euroa. Tätä kun verrataan esimerkiksi Nordea pankin tarjoamaan käyttöluottoon, voidaan huomata Pikavippi.fi pikalainapalvelun lainan olevan huomattavasti edullisempi vaihtoehto.

Nordean 400 euron Joustoluotolle tulee 100 euroa kuluja pelkästään tilinavausmaksuna. Lisäksi lainalle tulee 4-6 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, eli sitä tulee puolessa vuodessa yhteensä 24-36 euroa. Näin kulut olisivat siis jo 124-136 euroa. Tähän kun lasketaan vielä päälle lainan viitekorko (3kk euribor) ja 7,5 prosentin marginaalikorko, onkin Nordean tarjoama Joustoluotto äkkiä huomattavasti korkeampi, kuin mitä esimerkiksi Pikavippi.fi palvelun tarjoama 400€ pikavippi. Nordea on toki vain yksi esimerkki, joten otettakoon vielä toisena Aktia pankki. Aktiassa lainoille tulee avausmaksuna vähintään 150 euroa ja tilinhoitomaksuna kolme euroa kuukaudessa. Näin Aktian 6 kuukauden maksuajalla oleva käyttöluotto tulisi jo ilman korkoja mukaan laskettuna maksamaan 568 euroa.

Pankkien sivuilta on kovin vaikea löytää kaikkia kuluja, mitä lainoista todellisuudessa aiheutuu. Toki pankeista on mahdollista saada kulutusluotto heti ilman vakuuksia, mutta onnistuu sekin muualta. Esimerkiksi toinen OPR-Vakuus Oy:n omistama lainapalvelu, Ostosraha.fi, tarjoaa kulutusluottoa 400-2500 euroa alle 15 minuutissa tilille toimitettuna. Ostosrahan 400 euron lainalle tulee avausmaksuna 80 euroa, eli 20 euroa vähemmän kuin Nordeassa ja 70 euroa vähemmän kuin Aktiassa. Kaikkine kuluineen, avausmaksu mukaan lukien, Ostosrahan 400€ laina tulee maksamaan kuuden kuukauden maksuajalla hieman yli 600 euroa.

Ostosrahalla, niin kuin muissakin pikalainapalveluissa, lainoista aiheutuvat kulut ovat jopa hieman yllättäen huomattavasti selkeämmin ilmoitettu, kuin mitä pankeissa. Esimerkiksi pikavippipalvelu Ferratum lupaa kaikki lainansa ilman mitään piilokuluja, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että kaikki lainoista aiheutuvat kulut ovat aina erittäin selkeästi ilmoitettuna. Ferratumin lainoille ei tule mm. hakemuskuluja tai avausmaksuja lainkaan.